Полномочный представитель Центробанка РФ, заместитель директора юридического департамента Центробанка Алексей Гузнов сообщил, что Банк России предлагает ввести норму, предполагающую возможность досрочного погашения кредита без штрафных санкций в размере до 100 тысяч рублей. ЦБ планирует ввести данную норму в разрабатываемый законопроект о потребительском кредитовании.

Таким образом, досрочное погашение кредитов свыше 100 тысяч рублей можно будет производить со штрафными санкциями. При этом размер штрафов и порядок их взимания (фиксированная сумма за досрочное погашение, процент от ее размера или иное) определяется самим банком.

С точки зрения потребителей банковских услуг штрафные санкции за досрочное погашение своих долгов выглядит «шкуродерством», поскольку ты не только не просрочил и не «зажал» возврат кредита, но и досрочно возвращаешь деньги. Какие же тут санкции? Банк дал мне кредит, вывел деньги из оборота и получил бы их обратно только через несколько лет, а тут – такое счастье! Снова есть свободные средства, которыми можно кредитовать кого-то другого. За что же штраф?

Директор по розничному бизнесу филиала «Башкортостан» ОАО «АЛЬФА-Банк» Вадим Юрченок: «Банки выставляют обычно штрафные санкции за досрочное погашение на кредитные продукты с низкой рентабельностью: кредит на неотложные нужды (без залога и поручителей), автокредит. Банки затрачивают значительные средства на привлечение заемщиков, их верификацию, обработку на кредитном конвейере, открытие и сопровождение счетов, поэтому в случае досрочного погашения рентабельность выданного кредита, с учетом вышеперечисленных затрат и расходов на фондирование и списание «плохих» кредитов, стремится к нулю. В некоторых случаях, учитывая статистику по просроченной ссудной задолженности банков на рынке кредитования физических лиц, рентабельность выданных кредитных продуктов имеет отрицательное значение.

В «Альфа-Банке» предусмотрены штрафные санкции по некоторым розничным продуктам: в частности по потребительским кредитам и кредитным картам. Более подробная информация размещена на сайте в разделе частным лицам по каждому продукту отдельно».

Интересную статистику приводил Центробанк, проводивший исследование по погашению ипотечных кредитов в стране. Согласно отчету, за 2006 год заемщики погасили досрочно в 3,1 раза больше кредитов, чем в 2005 году. Платежеспособности ипотечных заемщиков можно только позавидовать: по статистике, собранной Центробанком, оказалось, что из всех досрочно погашенных в 2006 частными лицами ипотечных кредитов чуть больше половины были взяты в этом же году!

Количество досрочных погашений в стране растет. В первую очередь это связано с наличием на рынке программ рефинансирования: заемщик может взять кредит на погашение ранее взятого на более выгодных условиях. Специалисты считают, что при аннуитетных платежах (регулярные платежи равного объема, включающие в себя погашение и «тела» долга, и процентов) досрочно отдавать кредит просто невыгодно – первые несколько лет клиент гасит главным образом проценты, а сам кредит почти не уменьшается.

Статистика по досрочным погашениям говорит о хорошей ситуации с платежеспособностью клиентов и о возможности перекредитоваться уже сейчас под более низкие ставки. Так, если в 2005 году объем кредитов, погашенных досрочно в течение этого же года, составил 36,5% от всего объема досрочных погашений, то в прошлом году эта цифра превысила 50%. Хотя неплохая экономическая ситуация сохраняется, тенденция гасить только что взятые кредиты, по мнению экспертов, вряд ли долго продержится: после массового предложения услуг по перекредитованию банки стали активнее включать в кредитные договоры штраф за досрочный возврат займа – обычно он действует в течение двух-трех лет.

Кроме того, заемщик, получивший кредит по стандартам банка, сможет завести разговор о досрочном погашении кредита лишь через три месяца или полгода после его выдачи – банки устанавливают мораторий на досрочное погашение.

Специалист башкирского филиала «Росбанка» в Уфе Екатерина Иванова: «У нас нет штрафов за досрочное погашение. Так что нововведения Центробанка нас не касаются. Есть только мораторий на три месяца, после которых можно кредит погашать. И минимальный размер кредита у нас 200 тысяч. А по автокредитам у нас нет даже моратория. Штрафные санкции в ряде банков вводятся при погашении ипотечных кредитов, автокредитов. Почему вводятся штрафы? Если посмотреть график платежей по конкретному кредиту, то первый год клиент выплачивает только проценты банку, а не погашает свой кредит. И в это время банку невыгодно терять клиента, это самый прибыльный для банка период. А штрафные санкции чаще всего бывают от трех месяцев до года, а дальше можно погашать уже досрочно».

Подробные пояснения предоставила руководитель кредитно-кассового офиса ООО «Городской Ипотечный Банк» в Уфе Ольга Садыкова: «Прежде всего, необходимо разделять понятия моратория на досрочное погашение (когда заемщик вообще не имеет права на досрочное погашение в течение первых нескольких месяцев/лет) и возможность досрочного погашения, которая возникает с первого дня кредита, но может стоить заемщику определенных комиссий или штрафов. 3-5 лет назад процедуры досрочного погашения, прописанные в кредитном договоре, не отличались либеральностью.

За последние годы наблюдается тенденция к отмене многими банками моратория и снижение комиссий за досрочное погашение. Порядок досрочного погашения подробно указывается в кредитном договоре, который подписывается со стороны банка и со стороны заемщика, поэтому прежде, чем подписывать кредитный договор, следует внимательно изучить его, в том числе раздел, в котором идет речь о возможности досрочного погашения кредита, процедуре погашения, а также какие преимущества получает заемщик при частичном погашении кредита: уменьшение срока кредита, снижение аннуитета, экономия на уплачиваемых банку процентах?

Приведу пример: заемщик получил кредит в сумме $200 тысяч на 10 лет под 9,5% годовых. Ежемесячный платеж по кредиту составляет $2 тысячи 588. Если через 2 года у заемщика появляются свободные средства и он досрочно гасит $50 тысяч, то размер ежемесячного платежа будет составлять $1 тысячу 842, а общая сумма процентов, уплачиваемых банку за весь срок пользования кредитом, уменьшится примерно на $20 тысяч.

«Городской Ипотечный Банк» предлагает своим клиентам несколько кредитных программ с различными вариантами досрочного погашения кредитов, в том числе без штрафов за досрочное погашение. Клиент сам выбирает программу с нужными параметрами, исходя из собственной экономической целесообразности.

Досрочное погашение невыгодно, потому что банки рассчитывают получить определенный процентный доход, который обычно составляет наибольшую долю в ежемесячных платежах в первые годы кредита. На практике досрочное погашение встречается достаточно часто - примерно 20% заемщиков в год досрочно погашают ипотечный кредит. Связано это и с менталитетом наших людей – многим россиянам некомфортно жить в долг – и с тем, что растущие доходы позволяют это сделать. Замечу, что средняя продолжительность жизни ипотечного кредита составляет 5-7 лет».

Специалисты советуют гражданам, берущим кредит, заранее рассчитывать свои силы в плане погашения его. Зачем, на самом деле, брать кредит на 10 лет, если ты через год его планируешь вернуть? Даже при рефинансировании – если ты нашел более выгодный способ взять тот же кредит, неминуемы потери. Банк просто так не откажется от упущенной выгоды. И, возможно, ты больше потеряешь, чем приобретешь при «перетаскивании» своего кредита в другой банк.

Может быть, дело в том, что у людей не хватает времени или терпения изучить все существующие на рынке предложения? Убить на обход банков побольше времени, чтобы потом не терять время и деньги на переоформление? Если нет свободного времени у вас, то поручите это специальным агентствам – они «перешерстят» предложения всех основных игроков на рынке кредитования и выберут наиболее выгодный вариант. Возможно, что затраты на услуги такого агентства будут перекрыты экономией на выплате процентов по кредиту. И платить штрафы за досрочное погашение не придется.