«Росгосстрах» и ООО «Городской ипотечный банк» заключили договор комплексного банковского страхования с лимитом ответственности $1 миллион.

Страховая банковская программа направлена на комплексную защиту банка от операционных банковских рисков и включает в себя комплексное страхование банков от преступлений (Bankers Blanket Bond – ВВВ) и страхование банка от электронных и компьютерных преступлений. Наличие такой сбалансированной комплексной страховой программы, как говорится в информационном сообщении, позволяет говорить о системной политике банка по управлению своими рисками. Это не первый год сотрудничества «Городского ипотечного банка» и «Росгосстраха» в рамках страхования операционных рисков банка.

Для чего же банки идут на заключение таких крупных страховых сделок? Может быть, такая комплексная форма страхования – ненужная трата денег? Все ли банки страхуются? И как оценить размеры страховой сделки?

Руководитель кредитно-кассового офиса ООО «Городской Ипотечный Банк» в городе Уфе Ольга Садыкова: «Договор включает в себя две секции – комплексное страхование банков (секция 1) и страхование банка от электронных и компьютерных преступлений (секция 2). По секции 1 объектом страхования являются интересы банка, связанные с владением, пользованием, распоряжением застрахованным имуществом, вследствие его утраты или повреждения при наступлении страховых случаев, а также интересы, связанные с осуществлением своей деятельности (убытки в результате подделок и других противоправных изменений документов, противоправных деяний сотрудников страхователя), в связи с наступлением страховых случаев.

По секции 2 объектом страхования являются имущественные интересы банка, связанные с осуществлением им деятельности, (убытки страхователя в результате противоправных действий третьих лиц в отношении компьютерных систем, компьютерных команд, компьютерной информации, носителей компьютерной информации), при наступлении страховых случаев, а также интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением застрахованным имуществом, вследствие его утраты или повреждения, в связи с наступлением страховых случаев.

Данный договор является стандартным требованием международных инвесторов. В банке налажено хорошее управление рисками и действует надежная система внутреннего контроля, о чем свидетельствует жесткая программа внутреннего аудита. И дополнительным плюсом является наличие у «Городского» надежной технологической платформы, обеспечивающей необходимую безопасность и контроль, наряду с продуманной программой резервных вариантов обработки информации, о чем свидетельствует присвоение банку рейтинговым агентством Fitch рейтинга российской обслуживающей компании. В сентябре банк получил рейтинг первичного российского сервисера по обслуживанию жилищных кредитов RPS3(RU).

Нам очень важно всегда быть максимально эффективными не только в сфере предоставления качественных услуг для наших клиентов, но и являться высокосервисным партнером для банков и других финансовых институтов. Во многом достичь успеха нам удалось благодаря внедрению в технологии банка лучших стандартов международной банковской практики в управлении ипотечным бизнесом, в том числе заключение договора комплексного банковского страхования».

Комментирует начальник управления страхования юридических лиц страховой компании «Росгосстрах – Аккорд» Михаил Трефилов: «Росгосстрах» – это группа компаний, которая работает по единым стандартам и правилам, так что договор комплексного страхования банковских рисков (BBB) и страхования банка от электронных и компьютерных преступлений может заключить и «Росгосстрах – Аккорд» на региональном уровне.

Другое дело, что такое страхование довольно дорогостоящее. Поэтому используют его, как правило, только банки уровня Топ-50. Но это не означает, что региональные банки или местные подразделения федеральных банков вовсе не пользуются услугами страхования. По договору BBB можно страховать как все риски комплексно, так и выборочно – наиболее актуальные. Многие наши банки страхуют, например, ценности в хранилищах и их перевозку.

Классическое покрытие ВВВ содержит стандартный набор рисков, связанных преимущественно с противоправными действиями в отношении имущества банка и его клиентов. Это могут быть, с одной стороны, мошеннические действия персонала, с другой стороны действия третьих лиц – кража, грабеж или повреждение, уничтожение ценностей (в наличных деньгах, слитках и изделиях из драгметаллов и т. д.) в помещениях банка и во время перевозки; подделка платежных документов, поручений, ценных бумаг и денежных средств.

Между прочим, примеры применения к банкам «грубой физической силы» в Уфе были. По данным пресс-службы МВД РБ, в 2004 году были совершены грабеж и разбой в двух уфимских отделениях Сбербанка. В первом случае мужчина перепрыгнул стойку и забрал деньги, во втором – преступник угрожал ножом, оба были задержаны.

По свои объемам и, потенциально, по частоте, киберворовство даже опаснее. Сегодня информационные системы для банка – одна из главных «производительных сил», тело бизнеса. Несанкционированное снятие с банковских счетов крупных сумм денег происходит по всему миру. Поэтому договор комплексного страхования банковских рисков дополняет полис страхования от электронных и компьютерных преступлений.

Договором комплексного страхования рисков в развитых странах располагают около 95% банков. Это нормальный атрибут надежности и безопасности банка. Кроме того, наличие такого покрытия поднимает репутацию банка в глазах партнеров и клиентов, влияет на увеличение рейтинга и оценку банка инвесторами».

Начальник сектора информационной поддержки бизнеса Башкирского отделения «Уральского банка Сбербанка России» Олег Сазонов предоставил такие сведения: «Отношения Башкирского отделения Сбербанка в плане страхования строятся с уфимским филиалом ОАО «Военно-страховая компания» на основе генерального соглашения №1007СБ от 05.09.2001 года между Сбербанком России и ОАО «ВСК».

В ОАО «ВСК» страхуется собственное имущество банка: недвижимость, движимое имущество, автотранспорт (ОСАГО, по рискам «Ущерб» и «Хищение»), банкоматы и терминалы самообслуживания, денежная наличность в банкоматах и терминалах самообслуживания, а также денежная наличность в оперкассах. Например, по итогам 2006 года было застраховано общее имущество Сбербанка на территории республики Башкортостан на сумму 1,4 миллиарда рублей.

Кроме того, клиентами Сберегательного банка на территории Республики Башкортостан в ОАО «ВСК» застраховано в 2006 году залогового имущества по 381 договору на сумму 3,1 миллиарда рублей».

Специалисты же одного крупного федерального банка, скромно пожелавшие остаться неизвестными, прокомментировали эту новость так: «Банки страхуют свою деятельность всегда. Чаще страхуются помещения, офисы и филиалы от пожаров, наводнений, стихийных бедствий. От действий злоумышленников, в том числе и от компьютерных мошенников тоже. Банк страхует свою деятельность, как любое юридическое лицо. К населению такой договор никакого отношения не имеет – это внутреннее дело банка. Оглашение суммы такого договора носит, скорее, рекламный характер.

С другой стороны, если крупнейший банк с огромным количеством филиалов и офисов по всей стране заключит подобный комплексный договор, то сумма будет гораздо больше. И оглашение этой суммы может произвести обратный эффект – граждане решат, что банк тратит слишком большие суммы на свои внутренние дела. Клиентов эта информация может даже отпугнуть. Но в принципе, при заключении такого договора страхования банк переоценивает все свое имущество, помещения, оборудование, проводит большую работу, из чего следует, что он ответственно относится к своему бизнесу».

Получается, что забота банков о своей работе может не только положительно «пропиарить» кредитную организацию, но и сыграть порой негативную роль. Но как бы ни обсуждали эту новость потом досужие языки, обе компании, участвовавшие в этой сделке, провели, действительно, большую работу. И если такой крупный банк как «Городской ипотечный банк» страхует себя от возможных неожиданностей в бизнесе «по полной программе» – это вызывает оправданное уважение.