Первый заместитель председателя ЦБ России Алексей Улюкаев в интервью радиостанции «Эхо Москвы» сравнил три основных источника фондирования банков – депозиты населения, остатки средств на счетах юридических лиц и внешние займы с тремя ножками стула, которые позволяют ему устойчиво стоять. По его словам, в настоящее время они и по темпам роста, и по объемам схожи между собой.

«Три ножки стула, они равно крепкие, это сообщает специальную дополнительную устойчивость банковской системе. Если опора на одну ножку, только, например, пассивы внешние или только средства компаний, это опасно, а на трех ножках это довольно устойчивая конструкция», – образно выразился Алексей Улюкаев.

В тоже время в опубликованном на днях квартальном обзоре инфляции экономисты Банка России отмечают, что в 2007 году доля организованных сбережений населения в общих расходах уменьшилась до 8,9%, в то время как в 2006 году они составляли 10,3%. «Население предпочитало увеличивать потребление, используя, в частности, банковский кредит, а не наращивать организованные сбережения в условиях растущей инфляции и низкой депозитной ставки», – сообщается в докладе. При нынешнем уровне инфляции реальная процентная ставка по вкладам населения составляет примерно минус 4-5%. Иными словами, средний вкладчик, относя деньги в банк, за год теряет около 5 рублей из каждой сотни.

Как же банки собираются сломать лед недоверия клиентов и переломить ситуацию с малоприбыльными процентными ставками по вкладам в свою пользу?

Банк «Уралсиб», например, пошел не по пути простого увеличения ставок по кредитам, а адресовал свои новые предложения целевым клиентским группам, о чем сообщила нам руководитель дирекции региональных общественных связей Рушана Ибраева: «С 1 марта «Уралсиб» полностью обновил линейку своих вкладов, сделав работу с ними более удобной для клиентов. Каждый из четырех предлагаемых вкладов более точно учитывает специфичные требования различных групп клиентов – от пенсионеров до экономически активных граждан, регулярно производящих расчеты с помощью счета в банке. Помимо постоянно действующих вкладов, банк регулярно выходит на рынок со спецпредложениями, например, с 3 марта действует вклад «Уралсиб. Самый выгодный», позволяющий на 1,5 года зафиксировать повышенную процентную ставку».

По мнению экспертов, одним из методов приращения своей клиентской сети для малых и средних банков является открытие филиалов в малых городах и поселках, поскольку приход туда банка-конкурента маловероятен из-за нерентабельности присутствия обоих.

Ряд банков начинает использовать отдельные «узкие» механизмы работы с клиентами, игнорируя весь остальной спектр услуг, как, например, банк «Тинькофф Кредитные Системы», работающий только с дистанционной рассылкой и не открывающий филиалов. Этот метод тоже может быть перспективным поскольку количество карт на клиента в России составляет 1-1,5, в то время, как в США – их по 6-8 штук.

Есть уже примеры и того, как торговые сети, не имеющие банковской лицензии, предлагают банковские кредиты нескольких банков под одним небанковским брендом, как это сделал «Мосмарт».

Банки, впервые открывающие в регионах свое представительство, тоже стараются сразу заявить о себе предложениями, которых на местном рынке еще не было. «Свердловский Губернский банк», например, открывший офис в Уфе в конце 2007 года, сразу сделал громкое заявление о предоставлении клиентам до 15,5% по вкладу «Новогодний».

«Вклад «Губернский Новогодний» с повышенной процентной ставкой был анонсирован до 29 февраля. Однако в ближайшее время мы планируем появление совершенно нового вклада с не менее выгодными условиями, чем новогоднее предложение, – сообщил нам начальник экономического отдела филиала «Уфимский» ЗАО «СБ Губернский» Рустам Набиуллин.

На наши вопросы ответил заместитель председателя правления «Абсолют Банка» Олег Скворцов:

– Как банки планируют в 2008 году увеличивать привлечение средств населения?

– У каждого банка своя стратегия развития. Многие небольшие банки, испытывающие на фоне влияния западного кризиса проблемы с ликвидностью, могут повышать свои ставки по депозитам в стремлении привлечь больше клиентов. Фундаментом роста депозитов остается разветвленная филиальная сеть.

Наши ставки сейчас находятся на уровне лучших предложений. Однако мы делаем упор на неценовые конкурентные преимущества: качество обслуживания, высокую надежность банка, входящего в международную финансовую группу, а также на дополнительные акции. Таким образом, наши клиенты выбирают «золотую середину» - оптимальное соотношение между надежностью и доходом на вложенные средства. Кстати, именно так называется наша новая акция по вкладам, в рамках которой наши клиенты получают в подарок золотые украшения.

– Чем предложения 2008 года отличаются от прошлогодних?

– Спектр депозитных продуктов уже максимально широк. Отдельные банки, скорее всего, будут повышать ставки по вкладам. При этом мы советуем вкладчикам обращать пристальное внимание на надежность и репутацию банка, которому доверить средства.

– Не «съест» ли инфляция все проценты по вкладам?

– Запланированные темпы роста инфляции сегодня существенно ниже, чем среднерыночные ставки по вкладам, хотя трудно прогнозировать ее реальные показатели. Кроме инфляции стоит обратить внимание на прогнозы изменения стоимости иностранных валют. Чтобы увеличить возможность получения большей доходности и свести риски к минимуму, мы рекомендуем вкладчикам распределить вложение по нескольким валютам, например, часть средств хранить в рублях, часть – разместить в евро и долларах.

Хотя конкуренция банков по привлечению новых вкладов клиентов усиливается, и, по мнению экспертов, рынок этот близится к насыщению, тем не менее для самих клиентов выгодные условия пока сохраняются. Специалисты даже назвали нынешний период «золотым временем» для вкладчиков. Когда эти заманчивые предложения закончатся и банки потеряют интерес к депозитам частных лиц – предсказать пока не может никто. По крайней мере, пока не уляжется банковский кризис на Западе, а до конца 2008 года это вряд ли произойдет.