Центробанк опубликовал «Обзор финансовой стабильности за 2007 год», из которого следует, что ситуация с процентом невозврата розничных кредитов хуже всего обстоит у 15 банков, следующих сразу за пятью лидерами по величине активов. Названия банков в обзоре не раскрываются.

Объем просроченной задолженности у этой группы банков составляет 5,2%, что в 1,7раза выше среднего уровня по всем действующим кредитным организациям. Доля этих банков в совокупном портфеле розничных кредитов составляет 25,8%.

Для сравнения: в группе лидеров (крупнейших кредитных организаций), куда входит и Сбербанк, доля которых по розничному кредитованию составляет 37%, уровень просроченной задолженности – всего 1,4%, а у единоличного лидера – Сбербанка – этот показатель составляет всего 1%.

Кстати, доля ипотечных кредитов в общем объеме кредитования населения составляет пока не более 20,6%.

В целом розничное кредитование занимает пятую часть совокупного портфеля банковских кредитов. За прошлый год объем кредитования вырос на 57%, а просроченная задолженность возросла на 86,7%, что привело к увеличению ее доли в суммарном объеме кредитов физлицам – с 2,6 до 3,1%.

«Тут есть несколько аспектов, – комментирует данные Центробанка генеральный директор бизнес-инжиниринговой компании «Комплексные финансовые системы» Евгений Декатов. – Есть некая «магия цифр», благодаря которой можно показать абсолютные или относительные показатели. Во всех видах розничного кредитования можно увидеть одну и ту же картину: сначала идет нарастание объема кредитов, а в процессе увеличения этой «волны» с некоторым отставанием нарастают и невозвраты. Особенно это заметно в ипотечных кредитах, поскольку человек получает этот кредит надолго и может испытать затруднение с погашением не в первый год, а в третий, четвертый».

Если объемы выданных кредитов постоянно нарастают, то доля невозвратов по предыдущим отчетным периодам как бы «тонет» в этой массе. Поэтому, считает Евгений Декатов, поначалу показатель этот у всех розничных банков был на низком уровне. Причем указывали банки этот показатель просроченной задолженности в процентах от общего объема, хотя правильнее было бы высчитывать от того объема, который был выдан в конкретный период времени, например, за квартал.

«Когда количество выдаваемых кредитов, наконец, стабилизируется, т. е. система выходит на определенный стабильный уровень, – продолжает разъяснять наш собеседник. – На этом уже фоне все нюансы становятся уже хорошо видны. И сведения о невозвратах начинают отражать более объективную картину».

Причины снижения объемов кредитования наш эксперт видит в том, что люди теперь получили возможность узнать эффективную ставку, и в том, что многие уже «обожглись» на кредитах, увидели, сколько они переплачивают реально. Кроме того, многие уже решили свои вопросы решить с помощью кредита. Так или иначе, но объемы снизились.

Однако и эта картина, как оказывается, не совсем объективна, поскольку банки снижают показатели по просроченным кредитам одним вполне законным способом – отдают часть невозвратов на откуп коллекторским агентствам. Таким образом, их показатели становятся лучше, чем они есть на самом деле. За прошлый год, например, коллекторские агентства забрали банковских долгов более чем на 14 млрд руб., что составляет около 15% от общего объема безнадежного долга.

«Абсолютно правильно, это называется «продажа кредитных требований», – соглашается начальник управления делами Нацбанка РБ Шамиль Аминов. – Смысл в этом есть, поскольку банк даже с безнадежных долгов получает в итоге какие-то деньги. В результате получается, что этих долгов у банка уже нет. Однако здесь есть один момент – банки прибегают к этому способу только в случае безнадежных долгов.

Банкам невыгодно продавать свои долги кому попало, поскольку это снижает лояльность клиентов по отношению к ним. Следующий вопрос – что это за коллекторское агентство? Банки стараются сотрудничать с порядочными долговыми агентствами, иначе это роняет тень и на сам банк: недовольные люди будут говорить, что банк нанимает каких-то бандитов, и неприятный осадок от таких слухов будет долго оставаться».

Таким образом, хотя банки и занижают слегка отчетность по своим проблемам с невозвратами кредитов, но «шила в мешке не утаишь» и с падением спроса на кредиты у банков начинается головная боль – как вернуть розданные на волне спроса средства. По данным «Коммерсанта», реальный уровень просроченных долгов может составлять до 15%, а не 5,2%, как сказано в обзоре Центробанка.

Хотя, если прочитать бодрые пресс-релизы банков, которые ежегодно увеличивают размеры прибыли и размеры уставного капитала, то начинаешь понимать, что для них эти долги – капля в море и свою политику в отношении розничных кредитов они хорошо продумывают заранее. Так что кризиса неплатежей в нашем розничном кредитовании в ближайшее время ожидать не стоит.