Фиксируя рост проблемных долгов по кредитам частных клиентов, банки вот уже несколько месяцев работают по принципу «с паршивой овцы хоть шерсти клок» и внедряют различные программы по реструктуризации задолженности. В июне на рынке появилась не имеющая аналогов акция, призванная частично решить проблему просрочки. Однако эксперты неоднозначно оценили ее шансы на успех.

Летнюю «амнистию» клиентам объявил «Абсолют Банк». «Банк отменяет штрафы и пени тем заемщикам, которые имеют просроченную задолженность, но готовы погасить всего 10% от нее единовременно», – говорится в сообщении банка.

Программа призвана облегчить финансовую нагрузку клиентам, попавшим в трудную ситуацию. Банк, в свою очередь, тоже в проигрыше не окажется и получает возможность не только снизить уровень «плохих» кредитов, но и определить, кто из клиентов готов к дальнейшему обслуживанию своего долга, а с кем придется идти на судебные разбирательства.

«Сегодня мы видим, что штрафы, которые были определены условиями кредитного договора, в период кризиса работают не в интересах банка и не в интересах заемщика. В обычные некризисные времена штрафы призваны дисциплинировать нерадивых или забывчивых заемщиков, чтобы они вносили платежи своевременно и в полном объеме. При этом банки получали компенсацию за те затраты, которые несли по информированию должников о погашении возникшей просрочки. В период кризиса штрафы усугубляют ухудшившееся положение заемщика, а банки, несмотря на дополнительный доход от штрафов, не могут ими компенсировать возросшие расходы на резервы», – комментирует вопрос директор департамента розничного кредитования «Абсолют Банка» Александр Будник.

По данным Банка России, на 1 мая объем просроченной задолженности по кредитам физлиц достиг 195,2 миллиарда рублей. При этом, согласно соцопросу Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), каждый пятый россиянин в условиях кризиса не считает невозврат долга банку преступлением. По словам директора по исследованиям НАФИ Диляры Ибрагимовой, только за год доля заемщиков, согласных с подобной точкой зрения, выросла на 5%! Не удивительно, что банки заинтересованы хоть что-то получить с заемщиков, нежели перевести долги в разряд безнадежных.

«Цель акции «Абсолют Банка» проста и понятна. В стране и мире как-никак экономический кризис, и в силу объективных причин некоторые хорошие заемщики перестали быть таковыми. В текущей ситуации действительно есть смысл не начислять необдуманно штрафные санкции, которые, скорее всего, в обозримом будущем не могут быть взысканы, а ограничиться требованием минимально приемлемого уровня погашения для банка: основной долг плюс проценты», – считает генеральный директор коллекторской службы «Аргумент» Керим Баширов.

Напомним, что на сегодняшний день порядок списания оплачиваемых заемщиком сумм таков, что в первую очередь списываются штрафные санкции, а только затем основной долг и проценты по кредиту. «То есть если заемщик может оплачивать только часть ежемесячного платежа, его задолженность нарастает «лавинообразно», – поясняет Керим Баширов, добавляя, что результативность акции будет определяться тем, как она будет проводиться.

Акция может несколько навредить имиджу банка, поскольку, по словам господина Баширова, сам факт ее проведения свидетельствует о наличии и нарастании проблемы с качеством кредитного портфеля. В то же время, в случае корректного проведения, объем плохих долгов у банка может незначительно уменьшиться.

«Незначительно – потому что сегмент заемщиков, которые хотят добросовестно гасить кредит или могут разово погасить только 10% от просроченного основного долга плюс проценты и после списания штрафных санкций продолжать гасить кредит по графику, – довольно узок: по нашему мнению – не более 10% от имеющих просрочку. Однако, если при проведении подобных акций будут допущены ошибки, провоцирующие заемщиков на ухудшение обслуживания долга, объем плохих долгов может даже увеличиться», – считает Керим Баширов.

Разобраться в «амнистии» попытались и специалисты общероссийской общественной организации «Союз заемщиков и вкладчиков России».

«Суть данной программы заключается в том, что банк готов списать с вас все пени и штрафы по кредиту, если вы погасите единовременно 10% от суммы, заметьте, основного долга, а не, как могло показаться из сообщения банка, суммы просрочки. Притом на сайте банка не указано, что данная программа распространяется только на автокредит и ипотеку», – говорит первый вице-президент «СЗВ России» Владислав Кудинов.

По мнению специалистов союза, такой публичный шаг сделан для того, чтобы даже ценой потери платежей по штрафам вернуть хоть какие-то деньги, в первую очередь, от заемщиков, не идущих просто так на контакт с банком.

«Банк ничего не теряет, потому как с помощью такого широкого жеста у него появляется возможность вернуть деньги, с которыми можно было уже попрощаться, не прибегая к услугам коллекторов, что для кредитной организации является дополнительной тратой. Для заемщика же допуск к предложенной схеме обойдется довольно дорого, и вряд ли акция сможет заинтересовать большое количество клиентов – должников банка», – уверен Владислав Кудинов, по словам которого акция – всего лишь одна из нескольких схем реструктуризации кредитов, и гарантии, что банк предложит и одобрит горе-заемщику именно эту схему, нет.