|
 Агентство по реструктуризации
ипотечных жилищных кредитов внесло изменения в свои стандарты. Нагрузка на
заемщиков по истечении льготного периода не должна превышать 15 %. Банкиры
назвали меру «очень полезной», однако отметили, что льготы негативно отражаются
на платежной дисциплине некоторых граждан.
АРИЖК внесло изменения в Стандарт
реструктуризации ипотечных жилищных кредитов для отдельных категорий заемщиков.
Ключевым является появление в стандартах нормы о том, что увеличение нагрузки
на заемщика по окончании льготного периода не должно превышать 15 %.
Льготный период – максимум 12 месяцев – дается заемщику на восстановление
платежеспособности и представляет собой отсрочку по выплатам ипотеки за счет
кредита агентства. Изменения вступят в силу с 1 сентября этого года.
Напомним, АРИЖК – «дочка»
Агентство по ипотечному жилищному кредитованию создано в рамках реализации
программы господдержки заемщиков, оказавшихся из-за кризиса в сложной жизненной
ситуации.
«Изначально основной задачей
АРИЖК была поддержка ипотечных заемщиков, попавших в трудную жизненную
ситуацию. Эта поддержка осуществляется за счет реструктуризации ипотечных
кредитов. С одной стороны принятые меры направлены на реализацию прямых
обязанностей АРИЖК, и их введение значительно облегчит положение заемщиков
именно из-за снижения финансовой нагрузки, которая неизбежно возникает после
окончания льготного периода, – рассказывает руководитель группы ипотечного
кредитования Смоленского Банка Ирина Мандракова. – Связано это с тем, что
во время льготного периода платежи по ипотечному кредиту осуществляет АРИЖК, а
заемщику дается время на восстановление своей платежеспособности. По окончании
льготного периода заемщик будет вынужден выплачивать проценты уже и банку, и
агентству, в результате чего и происходит увеличение финансовой нагрузки,
которое может быть весьма существенным. Введение льгот смягчит ситуацию, что
полностью вписывается в государственную политику, которая демонстрирует явный
социальный уклон».
Отметим, что в настоящий момент,
как отмечают в пресс-службе АРИЖК, средняя нагрузка на заемщика по окончании
льготного периода составляет 15,4 %. Однако для кредитов, имеющих
небольшой срок до погашения, нагрузка может возрастать до 40 и более процентов
даже при низкой ставке по ипотечному кредиту. Предполагается, что после
внесенных в стандарты АРИЖК изменений, финансовая нагрузка на заемщика в
постльготный период будет в среднем увеличиваться на 14,6 %.
«Чрезмерный размер увеличения
финансовой нагрузки – более чем на 15 % – негативно сказывается как на
психологическом состоянии заемщиков, так и на их финансовых возможностях, –
резонно подметили в агентстве. – В связи с этим предполагается проводить
дополнительный контроль будущей финансовой нагрузки и расчетным путем
формировать новый срок возврата средств. В случае если увеличение срока выходит
за допустимые пределы – предельный срок 60 месяцев или предельный возраст
созаемщиков, – то допускается снижение процентной ставки по выделяемым
средствам, но не более чем до ставки рефинансирования Банка России».
Представители банковского
сообщества новость агентства восприняли положительно и отметили, что мера
является «очень полезной».
«Действительно, чрезмерное
увеличение размера выплаты после льготного периода может повлечь новые
финансовые трудности, которые не нужны ни банкам, ни заемщикам, – комментирует
вопрос директор департамента маркетинга и планирования продуктов
Москоммерцбанка Дмитрий Орлов, по
словам которого о своевременности решения агентства говорить сложно. –
Поскольку есть заемщики, для которых нагрузка повысится более чем на 40 %,
то можно было принять решение раньше. К тому же основной пик обращений за
реструктуризацией, пожалуй, пройден, и ситуация стабилизировалась. Но лучше,
конечно же, иметь в арсенале подобную возможность».
В свою очередь первый
заместитель председателя правления Городского ипотечного банка Руслан Исеев
решение АРИЖК связывает с тем, что в четвертом квартале начнут заканчиваться
льготные периоды по кредитам, реструктурированным на шесть-девять месяцев в
начале этого года. Банки, скорее всего, будут пересматривать условия
реструктуризации, и данное нововведение может служить хорошим ориентиром.
«И для банков, и для заемщиков эти
нововведения положительны, поскольку позволяют с одной стороны предоставлять
разумную поддержку заемщикам, временно оказавшимся в сложной ситуации. С другой
стороны они регулируют условия предоставления такой поддержки так, чтобы
впоследствии заемщик был бы в состоянии обслуживать свой кредит, а банку не
пришлось бы заниматься обращением взыскания на квартиру со всеми вытекающими
последствиями», – отмечает господин Исеев.
Между тем существует еще один
немаловажный момент, беспокоящий банкиров. Различные «льготы» для трудных
заемщиков, зачастую, попросту ослабляют их платежную дисциплину.
«Ипотечникам и так уже была
оказана весомая господдержка, которая помимо неоспоримых плюсов имеет и минусы.
Сейчас заемщики по ипотечным кредитам чувствуют себя в достаточной степени
безнаказанно, что в частности является одной из причин, почему они не платят по
долгам. Банки не рассчитывали на такую ситуацию и оказались в том положении,
когда вынуждены заниматься такой непрофильной деятельностью, как реализация
залога, что технически сложно, или соглашаться на реструктуризацию», – говорит
Ирина Мандракова, добавляя, что льготы АРИЖК в данном случае, к сожалению,
никак не будут стимулировать заемщиков выполнять свои обязательства перед
банками и находить деньги для выплаты долгов.
|
