За I квартал 2010 года в Управление Роспотребнадзора по РБ поступило 25 обращений на нарушение потребительских прав в сфере предоставления услуг финансовыми кредитными организациями. Увеличение числа обращений, в частности, связано с постановлением Высшего арбитражного суда по поводу незаконного изменения кредитными организациями в одностороннем порядке процентных ставок по кредитным договорам.

Характер звонков такой «У меня кредитный договор, который на данный момент ущемляет мои права», – рассказывает специалист-эксперт отдела защиты прав потребителей Управления Роспотребнадзора по РБ Алия Тараканова. Напомним, Президиум Высшего арбитражного суда (ВАС) РФ в начале марта отменил постановления нижестоящих судов по иску ЗАО «Русский банк развития» (РБР) к Роспотребнадзору. ВАС признал законным постановление управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор) по Москве, которым банк был привлечен к административной ответственности за повышение в одностороннем порядке ставок по кредитному договору, а также за взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета. С жалобой на ранее принятые судебные акты в ВАС обратилась клиентка банка, она в 2007 году заключила с РБР кредитный договор, в котором содержался пункт о том, что банк имеет право в одностороннем порядке пересматривать условия договора и тарифы.

Однако в большинстве случаев по обращениям жителей Башкортостана оказывается, что прошли сроки исковой давности. Кредитные договоры датируются 2005 – 2006 годами и ранее. Причина происходящего – отсутствие финансовой грамотности: «Люди, как правило, плохо прочитывают договоры, не интересуются своими правами. Когда клиент обращается в банк, он к сожалению, имеет небольшое представление о том, на что идет, каковы условия кредитования. Необходимо на месте разбираться с каждым пунктом договора, говорить: «вот этот пункт меня не устраивает». Скажет один, второй, десятый, и банк исключит этот пункт из договора. Однако такого не происходит», – говорит Алия Яулдатовна.

Кроме того, много обращений связано с образовавшейся задолженностью в связи с просрочкой очередных платежей самими заемщиками. По признанию эксперта, люди жалуются на ухудшение финансового положения, на то, что загнаны в «угол» и не могут исполнять свои обязательства перед банками. «Тем не менее, люди почему-то не обращаются сразу в банк, а звонят нам, – говорит Алия Тараканова. – Хотя сегодня финансово-кредитные учреждения при предоставлении клиентом соответствующих документов об ухудшении финансового положения либо через суд готовы идти на реструктуризацию кредита. Они должны учесть, к примеру, что у клиента есть маленькие дети, которых он должен расти и кормить. Однако наши граждане боятся судебных разбирательств, хотя банки идут навстречу в плане изменения платежа, срока уплаты. Каждый человек должен понимать, что те деньги, которые ему предоставил банк, он должен вернуть по той причине, что банк должен возвращать деньги своему вкладчику. Однако люди пытаются найти иной выход: лучше прийти с заявлением в Роспотребнадзор, чем прийти на судебное разбирательство с банком».

Кстати, с марта этого года вступил в силу закон, который запретил банкам менять условия договора в одностороннем порядке, правда есть свои особенности. «Там есть такое условие, «если иное не предусмотрено договором», то есть, если человек опять невнимательно прочитает договор, банк по-прежнему будет правым. Однако сегодня изменение кредитного договора должно быть произведено только с согласия кредитозаемщика, то есть, по соглашению сторон, будь то договор автострахования, ипотечный и прочее», – говорит Алия Тараканова.

Нарушения прав потребителей происходят также при заключении кредитного договора: это навязывание, к примеру, страхования. «Страхование может быть обязательным или добровольным. Например, при приобретении квартиры или машины в кредит данное имущество находится в залоге у банка. В данном случае, страхование залогового имущества обязательно. Однако, если  вопрос касается трудоспособности клиента, такое страхование считается добровольным», – отметила Алия Яулдатовна.

Встречаются обращения с вопросами о кредитных картах, среди которых наиболее частые штрафные санкции за просрочку. «Банки присылают своим клиентам кредитные карты и предлагают их активировать. При этом они не предоставляют подробной информации о правилах погашения кредита. В результате, многие люди, ни о чем не подозревая, становятся вечными должниками банков. В нашей практике был случай, например, когда одна из горожанок думала, что погасила кредит, и вдруг через некоторое время узнала, что должна банку более 1 000 рублей. Как выяснилось, долг этот вырос из 1 рубля 40 копеек, остававшихся невыплаченными», – рассказывает начальник отдела защиты прав потребителей Управления по социальной поддержке населения администрации Уфы Светлана Галеева.

Однако разобраться в случаях с кредитными картами гораздо сложнее. Поскольку, по словам Алии Яулдатовны, пока нет такого закона, в котором были бы прописаны взаимоотношения между клиентом и банком по кредитным картам. Сегодня, отвечая гражданам на их вопросы, сотрудники Управления ориентируются на инструкции ЦБ РФ. «Люди не обладают знаниями в области финансов, приходится объяснять, но мы стараемся помочь», – заключает специалист-эксперт отдела защиты прав потребителей.

Всего Управлением Роспотребнадзора по Республике Башкортостан проведено в 2009 году 14 мероприятий по надзору в отношении финансовых учреждений по предоставлению гражданам услуг по кредитованию. В 2009 году в два раза увеличилось количество вынесенных постановлений о привлечении кредитных организаций к административной ответственности, и в два раза увеличилась сумма штрафов, которая составила 99 тысяч рублей.