В ближайшем будущем государство может взять на себя бремя выплат за ипотечные квартиры должников. Соответствующие поправки в закон «Об ипотеке» внесены на рассмотрение в Государственную думу. Согласно этим поправкам, за заемщиков, попавших в сложную ситуацию и оказавшихся без работы, с банком расплатится государство.
Выплаты, естественно, будут не безвозмездными. Квартира в этом случае перейдет в собственность государства, а с жителем заключат договор социального найма. Эту идею некоторые эксперты называют в целом неплохой, но в то же время возникают определенные вопросы.
Согласно поправкам депутатов к закону «Об ипотеке», заемщики, оказавшиеся в сложной социальной ситуации, в частности ставшие безработными, инвалидами, малообеспеченными, сиротами и так далее, смогут получить право на выкуп заложенной квартиры государством. Задолженность перед банком будет единовременно погашена за счет бюджета. Как сообщил один из авторов поправок депутат Иван Грачев, попавший в трудную ситуацию гражданин сможет выкупить жилье, если выплатит государству сумму выплаченных банку средств вместе с процентами.
Однако под выкуп подпадает только та площадь, которая соответствует социальной норме в данном регионе. Рассчитывается площадь выкупа с учетом числа залогодержателей. В Москве показатель на одного человека составляет 18 квадратных метров. То есть фактически это означает, что реструктурировать по данной схеме дворец не получится.
Еще один важный момент – введение моратория с момента подачи заявления на участие в реструктуризации. «Вплоть до принятия решения замораживается начисление неустойки, предусмотренной ипотечным договором, а также взыскание залога», – говорит депутат. А в случае положительного решения взыскание прекращается.
По словам автора поправок, к данной инициативе стоит подключить Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК), ему бы не помешал подобный механизм. В частности, массовая безработица в период кризиса уже заставляла АРИЖК заниматься реструктуризацией ипотечных кредитов заемщиков, оказавшихся в трудной ситуации.
Правда, у банкиров некоторые пункты поправок вызывают вопросы – к примеру, сами категории населения, в частности, безработные. Необходимость помощи последним работники банковской системы ставят под сомнение. «Данная мера, безусловно, решит проблему ограниченного круга заемщиков, попавших в затруднительную ситуацию. Однако если понятия «инвалиды, многодетные семьи и сироты» определены и доказуемы, то понятие «безработный» условно. Для реализации данного законопроекта необходим четкий алгоритм определения категории «безработный», иначе у недобросовестных заемщиков появится дополнительный механизм для уклонения от уплаты кредита, – объяснила начальник управления ипотечного кредитования «Абсолют Банка» Галина Костышева. – Кроме того, я считаю, что данная мера должна быть не разовой акцией, а стабильно работающим механизмом формирования жилого фонда для социального найма и дополнительной поддержки банковского сектора со стороны государства».
В целом, такая законодательная инициатива положительно скажется на рынке ипотеки и на ее участниках, полагает директор ипотечного бюро . «Во-первых, эти поправки обезопасят банки от невозвратов ипотечных кредитов, теперь государство покроет долг заемщика. Во-вторых, оформляя ипотеку, заемщик будет рассчитывать на то, что в случае невозможности погашения кредита в будущем за него это сделает государство, то есть квартиры он не лишится и на улицу его не выгонят, пусть получит он ее по договору соцнайма. При этом за бывшим владельцем жилья останется право ее обратного выкупа при улучшении его финансового состояния. Для части клиентов это станет дополнительным плюсом в вопросе брать или не брать ипотеку», – отмечает эксперт.
Аналогичной точки зрения придерживается и руководитель центра ипотечного кредитования уфимского филиала ОАО «Промсвязьбанк» : «Безусловно, данная поправка может повлиять на ситуацию на ипотечном рынке, причем только в положительную сторону. Это добавит уверенности еще большим слоям населения. Своего рода дополнительная страховка для граждан. Жилье для семьи совершенно необходимо, и при разных жизненных ситуациях лучше отказаться от собственности, но остаться жить в квартире по соцнайму, чем потерять крышу над головой». «На мой взгляд, это одно из наилучших возможной решений», – отмечает эксперт.
А вот ограничение выкупа по площади соответствующей социальной норме минимизирует число объектов попадающих под эти условия, так как основная масса квартир имеет площади, превышающие эти нормы, констатирует Камила Фазлыева.
Сегодня, по словам экспертов, рост ипотечного рынка возможен лишь за счет стабильных семейных пар с суммарным доходом порядка 60 000 рублей, не имеющих детей, не снимающих жилье или получающих помощь от родителей. «Для трудоспособных россиян ипотека недоступна, – констатирует главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин. – Напомню, что Россия заняла 47-е место из 60 в рейтинге стоимости ипотечного кредита в 60 странах, составленном Penny Lane Realty». Таким образом, поправки, в случае их принятия законодателями, расширят круг потенциальных заемщиков, возможно, приблизительно на 10% за счет семей, обладающих доходами до 60 000 рублей.
