|
Научил ли кризис быть реалистами во взаимоотношениях с кредиторами, есть ли «черный рейтинг» регионов, какие предприятия могут рассчитывать на помощь банкиров? Об этом беседа нашего корреспондента со старшим вице-президентом, руководителем блока «Сеть продаж» ОАО «Промсвязьбанк» Константином Басмановым.
– Прокомментируйте, пожалуйста, итоги работы банка в первом полугодии: какие стратегические и тактические решения позволили завершить его с прибылью?
– В корпоративном направлении существенен возросший объем факторинговых операций: за полгода было заключено около 250 договоров факторинга, из них около 120-ти в филиалах банка. Крупные проекты осуществлены в Челябинске, Уфе, Санкт-Петербурге, Волгограде, Новосибирске, Тамбове и Туле. Ассоциация FCI подтвердила, что по итогам полугодия Промсвязьбанк остается в России лидером рынка международного факторинга. Объем операций по импортному и экспортному факторингу превысил 25 миллионов долларов США, а число стран, с которыми развивается сотрудничество по международному факторингу, выросло с 16 до 29.
Мы отмечаем позитивные изменения по числу клиентов – юридических лиц: предприятия и предприниматели попытались адаптироваться к новым экономическим условиям, они переосмысляют свои потребности в кредитах, возможности качественно их обслуживать. А банк, соответственно, переосмысляет свои продукты и условия. Сегодня у нас активно обсуждается снижение ставок по кредитам для юридических лиц – решение может быть принято еще до конца лета. И до конца года банк намерен активно увеличивать кредитный портфель. Заметно, что начал оживать рынок торгового финансирования – востребованы торговые операции, аккредитивы и гарантии, с начала года они выросли почти на 80%.
В рознице мы фиксируем увеличение комиссионных доходов по зарплатным проектам, переводам и платежам, аренде сейфовых ячеек. Это стало возможным, в том числе потому, что мы внедрили новые продукты и услуги держателям банковских карт, пользователям интернет-банкинга. А по депозитной базе в первом полугодии Промсвязьбанк даже рос быстрее рынка – возьмем, например, майские цифры: прирост вкладов по всей системе составил 0,3%, а у нас 2%. Возвращается вера в рубль, население диверсифицировало свои сбережения и сейчас отдает предпочтение рублевым вкладам. Каких-то всплесков валютно-обменных операций в последнее время мы не наблюдаем. В середине апреля мы предложили сезонный депозит, на который привлечено более 10 миллиардов рублей, открыто порядка 35 тысяч вкладов. У населения явно прослеживается склонность к сбережениям «на черный день» – это и выражается в росте депозитов. А наш несколько более существенный рост в этом направлении подтверждает, что Промсвязьбанк умеет качественно работать со своими клиентами. У нас за первую половину года срочные вклады банка приросли на 45%.
– Как отразились кризисные явления в экономике на планах банка по расширению присутствия в регионах России? Планирует ли банк закрывать или перепрофилировать точки в тех регионах, где экономическая обстановка наиболее значительно ухудшилась?
– В условиях кризиса планы по развитию сети, которые были на начало 2008 года, мы, естественно, пересмотрели. Но сказалось это в том, что банк не стал слишком активно развивать сеть допофисов. При этом мы завершили те проекты, которые были в высокой стадии готовности – порядка 15 точек продаж, и вышли в три новых региона: открыли филиалы в Твери, Мурманске и Липецке. Есть проекты, которые банк законсервировал. В целом, если не брать ситуацию с моногородами, проблемы во всех регионах России похожи. «Черного рейтинга» регионов мы не составляли и не видим в этом необходимости. А с точки зрения приоритетов можно назвать те регионы, на которые мы делаем акцент в нашем бизнес-плане. Это в частности Екатеринбург, Челябинск, Самара, Тюмень. До конца года, полагаю, примем решение об открытии нашего филиала в Казани, планы же на будущий год сможем озвучить не ранее четвертого квартала. Безусловно, белые пятна на нашей карте есть, и есть, о чем думать.
– Промсвязьбанк участвовал в санации ряда кредитных организаций. Планируете ли осуществлять дальнейшее расширение присутствия в регионах за счет поглощений? И как происходит процесс интеграции региональных банков в банковскую группу Промсвязьбанка?
– Новых интересных предложений в этом направлении пока у банка нет, поэтому никаких действий по расширению банковской группы Промсвязьбанка мы сейчас не предпринимаем. Могут ли они появиться в ближайшем будущем, прогнозировать не берусь. Процесс интеграции Волгопромбанка, Ярсоцбанка и городского банка «Нижний Новгород» проходит штатно. Для всего процесса 2009 год очень важный, поскольку именно сейчас происходит перевод с IТ-платформ дочерних банков на IТ-платформу Промсвязьбанка. Это достаточно напряженный момент. На днях завершился переход информационно-справочных служб на единый сall-центр банковской группы. Он был задуман для того, чтобы стандартизировать сервис и повысить эффективность управления качеством обслуживания клиентов. Теперь сотрудники единого call-центра осуществляют консультации по всей линейке продуктов для физических лиц, а также по программам для малого и среднего бизнеса. Процесс юридической интеграции начнется ближе к Новому году. В целом мы оцениваем ситуацию, как штатную. А самое главное, что клиенты никаких неудобств и проблем не испытывают.
– В чем заключается главный итог работы дочерних банков в первом полугодии? Что в целом дало вхождение в группу региону, клиентам, самому Промсвязьбанку? Как изменилась продуктовая линейка дочерних банков?
– Главное – выход Волгопромбанка и Ярсоцбанка на «плюсовой» финансовый результат. Преодолены кризисные явления, которые были на момент вхождения их в банковскую группу. Увеличилась клиентская база как по физическим, так и по юридическим лицам. Поэтому первые бизнес-результаты мы оцениваем весьма положительно как для группы, так и для конкретных регионов.
Например, на ярославском рынке мы теперь играем более активную роль, чем тогда, когда Ярсоцбанк и филиал Промсвязьбанка работали по отдельности. И доля рынка сейчас больше. Да и мера ответственности тоже. У нас есть в регионе две благотворительных программы – в дочернем банке и в филиале. И мы приняли принципиальное решение ни одну из них не сворачивать, стали более активно сотрудничать с региональными властями в подготовке мероприятий к 1000-летию Ярославля. Причем мы финансируем как местный бюджет, так и предприятия-подрядчики, которые участвуют в этой президентской программе.
В Нижнем Новгороде банк стал генеральными спонсорами городского футбольного клуба и постоянно следит за его успехами. Сейчас в регионе большая радость, так как клуб вышел в 1/8 Кубка России. 5 августа у них состоится матч с «Зенитом» из Санкт-Петербурга, что является, безусловно, большим спортивным событием и для Нижнего Новгорода, и для Кубка России, который проходит очень неординарно. Что же касается бизнеса, то в процессе интеграции наше присутствие существенно увеличилось в Нижегородской области, где у ГБ «Нижний Новгород» было много точек продаж и куда мы со стороны Промсвязьбанка привносим технологии и продукты крупного федерального банка: новые вклады, продукты для малого и среднего бизнеса, банковские карты международных платежных систем.
– Сейчас много говорится о том, что банки недостаточно поддерживают реальный сектор экономики кредитными ресурсами, насколько это соответствует действительности? С какими трудностями сталкиваются сейчас сами банки при кредитовании?
– Банки – это посредники, которые работают на рынке привлечения и размещения денег. Поэтому те их них, которые не выдают кредиты, не имеют возможности зарабатывать – а, следовательно, у них нет возможности и выплачивать проценты своим вкладчикам. Поэтому любому банку выгодно выдавать кредиты, поддерживать реальный сектор экономики. Проблема конкретно «кризисная» связана с тем, что заемщики поделились на две категории. Одни сумели скорректировать свой бизнес в соответствии с новыми реалиями и достаточно устойчиво себя чувствуют, ищут новые возможности для развития. Правда, такие потенциальные заемщики пока занимают выжидательную позицию и не готовы активно привлекать кредитные средства банков. А другие просто выживают, пытаясь преодолеть проблемы с рефинансированием огромной долговой нагрузкой. Данная категория предприятий, которые рады бы занять у банков средства на любой срок и по любой ставке, – это слишком рискованные клиенты. С нуля брать заведомо плохого заемщика безответственно по отношению и к нашим вкладчикам.
В большей степени инициатива по реструктуризации задолженности юридических лиц исходит от банка. Для наших клиентов, которые испытывают временные трудности, мы предлагаем удобные графики погашения, чтобы достичь снижения кредитной нагрузки. В целом, клиенты реагируют позитивно, видя в этом взаимный интерес. Думаю, что в сегодняшних условиях это типичная практика, она не является каким-то эксклюзивом Промсвязьбанка. А активный пиар на тему «банки душат предприятия» – это дело как раз той группы заемщиков, которые реально не находят возможностей «выплыть». К сожалению, среди них есть и очень крупные, которые на растущем рынке, возможно, вели слишком рисковую политику заимствований или агрессивно строили некие бизнес-пирамиды.
– Промсвязьбанку уже многое удалось в работе с малым и средним бизнесом. Какие планы тут?
– Этим летом в банке было принято решение создать единый блок «Малый, средний и розничный бизнес». Изначально, пока шло развитие этого направления (с осени 2007-го), им занималось самостоятельное подразделение. Его сотрудники меньше чем за два года сумели развить хороший бизнес, создать солидную клиентскую базу – более 7 тысяч кредитных клиентов, сформировать портфель объемом более 20 миллиардов рублей и войти в топ-6 среди отечественных банков в рейтинге «Эксперт РА». Теперь в рамках единого блока мы надеемся достичь повышенного синергетического эффекта. Уже начались активные кросс-продажи, развитие зарплатных проектов для клиентов МСБ. В рамках системы оценки рисков запланирован выпуск специальных кредитных карт для собственников бизнеса. Их обладателями смогут стать наши клиенты категории МСБ с хорошей кредитной историей, сохранившие свой бизнес в кризисное время. Мы также активно используем партнерские отношения с предпринимателями для развития кобренд-программ, платежей в пользу юридических лиц, повышения комиссионных доходов.
– Озвучьте, пожалуйста, как будет развиваться розничная продуктовая линейка банка до Нового года.
– В этом году для проверки существующего кредитного процесса в рознице, выявления наших слабых мест мы привлекли компанию с мировым именем и высокой компетенцией в данной сфере – Experian. К концу августа будут готовы результаты исследования, мы получим рекомендации, в соответствии с которыми станет внедряться более совершенный кредитный процесс. Это позволит сэкономить на резервах, предотвратить рост просроченной задолженности, исключить выдачи ненадежным клиентам, а в итоге – создать более качественный розничный кредитный портфель. Считаем, что в розничном направлении определенным локомотивом для банка будет «Доходная карта». С октября намерены вернуть в активную линейку нецелевой кредит с новыми условиями: сначала начнем обкатывать его в Москве и ряде пилотных филиалов, планируем до конца года выдать порядка 3 миллиардов рублей. В четвертом квартале вернемся к более широкой эмиссии кредитных карт участникам наших зарплатных проектов. Также хотим запустить несколько новых кобрендовых проектов – в том числе социальной направленности – и поднять на более высокий уровень действующие кобренды с «Мультинекс» и «Трансаэро».
– Как Вы оцениваете рост объемов просроченной задолженности физических лиц? Какие способы «выживания» в сложных условиях рекомендуете заемщикам?
– Во втором квартале мы отметили тенденцию по сокращению темпов роста просрочки физлиц по сравнению с началом года. А вообще я могу только присоединиться к рекомендациям, которые звучали и со стороны правительства, и от многочисленных экспертов. Сокращайте свои траты соразмерно доходам и не старайтесь спрятаться от кредитора, сами идите с ним на активный контакт! Если заемщик говорит: «Я понимаю свои возможности, они вот такие, прошу реструктурировать мой кредит», – есть огромная доля вероятности, что банк на это согласится.
– На Ваш взгляд, научил ли кризис людей быть реалистами во взаимоотношениях с банками? И вернется ли в Россию потребительский кредитный бум?
– По-моему, да. В Промсвязьбанке были разработаны специальные продукты рефинансирования и мы адресно предлагали ими воспользоваться. Эту акцию, которая проходила в два этапа, оцениваем как очень успешную. А насчет возвращения кредитного бума – время покажет. Российский опыт такого рода еще очень скромный, меньше двух десятилетий. И нынешний кризис, по сути, первое испытание, связанное со сжатием реального спроса, а не только финансовых рынков. А вот на Западе, где кредитные отношения людей с банками имеют более долгую историю и где кризисы уже случались, после определенного времени осторожности неизбежно появлялись оптимисты, которые разгоняли рынок и провоцировали новый кредитный бум. Наверное, такие «качели» характерны для любой страны, вот только не ясно, с каким интервалом это произойдет в России.
– Как Промсвязьбанк работает со своими постоянными клиентами, готов ли он делать им какие-то преференции?
– Несмотря на все кризисы, мы действительно делаем такие преференции и с точки зрения оценки кредитного риска, и по цене продукта. Программа кредитования действующих заемщиков с хорошей кредитной историей у нас никогда не останавливалась – и надеемся, что она в дальнейшем будет только набирать обороты.
– Насколько выросли требования, предъявляемые к потенциальным заемщикам? Кого в принципе банк видит сегодня своим идеальным клиентом?
– Очень правильный вопрос. Требования, безусловно, стали жестче. И главная цель этого ужесточения – необходимость отделить тех, кто адаптировались к новым условиям, наладили свои финансы и живут с текущим долгом и текущим доходом комфортно, и тех, кто испытывает трудности. Теперь банк старается эти два типа клиентов идентифицировать максимально точно. А вот кого в принципе видим сегодня своим идеальным клиентом – актуальнейший вопрос для Промсвязьбанка, и мы намерены его решить уже в ближайшие недели. Пока у нас есть масса гипотез про отрасли, финансовые показатели и так далее, но это не является портретом нашего клиента. И в третьем квартале хотим срастить наши гипотезы с реальностью, чтобы увидеть высокие темпы роста кредитного портфеля.
– Недавно Вы были участником 14-й Северо-Западной банковской конференции, на которой представители российского и международного финансового сообщества обсуждали, в том числе, вопросы развития частных банков. Ваши выводы по итогам дискуссии?
– Один из самых острых вопросов, которые там обсуждались, вы мне тоже задали: о кредитовании реального сектора. Участники дискуссии еще раз отметили, что в большей степени негативные аспекты во многом спровоцированы стоимостью денег для реального сектора, которая носит практически запретительный характер. Но примечательно, что на конференции звучали и оптимистичные нотки: ситуацию в банковском секторе удалось удержать под контролем, диалог с властью находится на более высоком уровне, чем в 1998-м или 2004-м, что помогло решить вопросы с ликвидностью. Главное теперь – не допустить обострения из-за возможного роста неплатежей по корпоративным кредитам. Это преодолимо, если государство будет помогать не отдельным предприятиям, а конечным потребителям – стимулировать внутренний спрос через субсидирование процентов по кредитам, развивать институт госгарантий, а также создавать реально благоприятные условия для предпринимателей.
– Полугодие было непростым, но Промсвязьбанк все-таки вышел из него с прибылью в размере 1,4 миллиарда рублей...
– Это очень значимо, что по РСБУ за шесть месяцев финансовый результат положительный, а второй квартал позволил компенсировать убытки первого квартала. По итогам года, банк также рассчитывает на прибыль. И пусть кому-то цифры кажутся не слишком впечатляющими. Для нас и наших партнеров это сигнал, что любой кризис можно преодолеть!
|
