Что делать, если ваш дебет не сходится с кредитом? Можно ли контролировать свои личные финансы?

Благодаря ведению личного и семейного бюджета можно сократить так называемые спонтанные, как правило, ненужные расходы и заодно узнать, на что и зачем тратятся «кровно заработанные». Ведь сегодня стоит твоей тележке в супермаркете сделать одно неловкое движение в соседний ряд, как в ней появляются самые неожиданные вещи. Причем все они оказываются жизненно необходимыми, взять хотя бы пластиковый надувной бассейн, дозатор для бутылок или уголь для кальяна. Кальян, понятное дело, можно будет купить уже в следующий раз. Согласитесь, сегодня вести личный бюджет особенно актуально.

Упрощенно говоря, бюджет личный или семейный – это тот же постатейный перечень всех доходов и расходов за определенный период, как и на предприятии, только здесь мы не ограничены «планом счетов».

Считаем доходы и расходы

Итак, любой бюджет, будь то государства, предприятия или личного хозяйства, делится на две части – доходную и расходную. В доходную часть попадают все доходы, которые планируется получить за определенное время, в расходной части, соответственно, отображаются все предполагаемые расходы.

Чтобы успешно планировать личный бюджет, надо пунктуально вести учет всех доходов и расходов. При этом не забудьте, что учитывать деньги необходимо как на краткосрочную, так и на долгосрочную перспективу.

Необходимо в первую очередь составить таблицу (структуру) личного бюджета, в которой будут учитываться все ежемесячные доходы и расходы. Садимся за компьютер и рисуем таблицу: столбцов в ней будет три, а строк для начала – две: доходная и расходная части бюджета. В качестве планируемого периода для примера возьмем месяц.

Подумайте, из каких статей будут складываться доходы вашей семьи на планируемый месяц? Сюда могут быть отнесены и заработная плата, пенсии, стипендии, выплаты детских пособий, а также премии и дополнительные заработки. В столбце «План» напротив каждой статьи проставьте сумму предполагаемых поступлений в семейный бюджет. Теперь добавьте еще одну строку, озаглавив ее «Итого доходов», и подсчитайте сумму финансовых средств, на которую ваша семья может рассчитывать в следующий месяц.

Переходим к расходной части семейного бюджета.

Наши расходы бывают постоянными и непостоянными. С постоянными расходами все достаточно просто и легко: надо записать все деньги, которые вы тратите за месяц, а потом их суммировать. Постоянные расходы – это расходы, которые возникают в вашей семье как минимум раз в месяц: коммунальные платежи, транспортные расходы, питание, одежда, обучение детей, досуг, оплата связи, покупка хозяйственных мелочей и прочее. И если бы наш бюджет состоял бы только из постоянных расходов и платежей, то, наверное, не было бы особой необходимости им заниматься. Но есть такие расходы, которые называются непостоянными, и если не заниматься семейным бюджетом, то они могут существенно усложнить нашу жизнь. К таким расходам может относиться автомобильная страховка, поездка в отпуск, подарки на праздники и прочие.

Разделите все затраты семейства на статьи. «Как будут называться статьи расходов неважно, лишь бы они были предельно конкретными, – говорит финансовый консультант Анастасия Иванова. – Я бы выделила отдельной статьей коммунальные платежи; продукты; мобильную связь, телефон, Интернет; женщины обычно вносят отдельной статьей расходы на парикмахера, косметолога и т.д.; транспортные расходы; периодические издания; выплаты по кредитам и займам».

Если есть дети, можно учесть отдельные статьи расходов семейного бюджета специально для наследников (няня, детский сад, различные секции, репетиторы и др.).

Если планировать на год, не менее важным шагом станет составление календаря трат. Что необходимо учесть? Во-первых, это праздники и дни рождения. Не забудем не только про дни рождения свои и своих родственников, но и коллег, друзей, которых мы хотели бы поздравить. Во-вторых, в семейном бюджете нужно отметить крупные приобретения в дом, покупки одежды и обуви. В-третьих, это планирование своего отпуска. Если у вас возможен отдых только летом, то помните, что цены в июле или в августе выше. Если вы планируете поехать на российский курорт, то приобретайте билеты за два месяца до отдыха, и тогда вас не коснется сезонное подорожание.

Четвертое, что необходимо запланировать, – это начало учебного года. Уже в июне необходимо начать подготовку к новому учебному году: покупать школьные принадлежности и одежду для школы. В июле часто можно встретить распродажи весенне-летних коллекций. Если очень захотеть, то вы, скорее всего, встретите подходящий для 1 сентября костюмчик.

Если ваша семья относится к тем, кто для совершения крупных покупок предпочитает копить, а не пользоваться кредитами, то внесите в бюджет еще одну строку «Накопления». Суммы из этой строки переносите из периода в период нарастающим итогом до тех пор, пока не накопите нужное количество средств.

Еще одна необходимая статья – «Резерв». Семейный бюджет обязательно должен предусматривать средства на непредвиденные расходы, будь то незапланированные покупки, деньги на срочное лечение или другие экстренные нужды.

Сводим дебет с кредитом

Далее сопоставляем расходы и доходы. Если сказать по-простому, то необходимо вычесть из планируемого ежемесячного дохода предполагаемый ежемесячный расход – остаток будет называться вашими свободными средствами. И если хоть один месяц в году у вас имеет отрицательное значение, то можно говорить об образовании дефицита наличных средств. Чтобы это исправить и закрыть дефицит, вам потребуются накопления, сделанные в предыдущие месяцы. Тут необходимо определить, когда и сколько вы сможете отложить. Если закрыть этот дефицит не удалось накоплениями предыдущих месяцев, то придется подумать либо над увеличением доходов в этом месяце, либо над уменьшением расходов. Если же после того как вы сопоставили расходы и доходы, у вас образовался достаточно большой остаток, то стоит подумать о выгодном вложении этих средств.

Самое главное соблюдать основное правило – постоянность. Сохраняйте чеки, данные в магазинах, а также любые платежные документы, чтобы не надеяться на память, а была бы возможность свериться. Проще и легче вести семейный бюджет ежедневно. Кстати, значительно упростить и ускорить процесс семейного бюджетирования могут специальные программы, например «Home Station 1.2. Бухгалтерия для дома».

Повышаем контроль

Чтобы лучше контролировать свои ежедневные расходы, определите месячную сумму повседневных расходов и разделите ее на количество дней – так вы получите сумму, которую без опаски можно потратить за день. Если же вдруг вы потратили больше запланированного, на следующий день готовьтесь затянуть пояс: необходимо восстановить баланс. В то же время никогда не старайтесь экономить на всем подряд: ни к чему хорошему это не приведет. Существуют вещи, на которых экономить нельзя: это полноценное питание, отдых, образование свое и детей.

Специалисты в области личных финансов также советуют:

• хотя бы три месяца продержаться в том бюджете, который вами запланирован. Постепенно вы привыкнете к другому, более скромному образу жизни и не будете испытывать психологический дискомфорт и ностальгию по тем временам, когда могли позволить себе немного (или много) лишнего;
• добиться такой структуры семейного бюджета, при которой ежемесячные кредитные платежи не превышают 30% ежемесячных доходов;
• следовать «золотому правилу десяти процентов». Именно 10% от дохода большинство специалистов рекомендуют регулярно откладывать. Мотивируют они это в частности тем, что человек даже не помнит, на что у него обычно уходит 10% зарплаты. Получается, без этих расходов он мог легко обойтись, и лучше было бы эту «золотую десятину» вложить во что-нибудь дельное.

В любом случае, нужно время от времени анализировать семейные расходы: может быть, какие-то статьи можно убрать, а другие, наоборот, добавить. Иногда, просматривая семейный бюджет, можно совершить неожиданные открытия, обнаружив, сколько средств уходит на такие вещи, как покупка сладостей или бесконтрольное многочасовое сидение в Интернете, без этого вполне можно обойтись, а вот без ежегодного отпуска – не всегда.